Die 3. Säule entschlüsselt.
Was bringt Ihr 3a wirklich? Sofortiger Steuerabzug und langfristige Rendite: Visualisieren Sie die zwei Hebel, die die meisten unterschätzen.
Letzte Aktualisierung: Mai 2026 · Maximalbetrag 2026: 7 258 CHF
Simulator
Ihre Situation
Steuerersparnis und Langzeitprojektion.
Geschätzter Grenzsteuersatz je nach Kanton und Einkommen. GE ~28%, VD ~25%, BE ~22%, ZH ~20%.
Gesendet. Bitte prüfen Sie Ihren Posteingang.
Die 3. Säule: zwei Hebel, die die meisten unterschätzen
Die Schweizer Säule 3a ist einer der wenigen gesetzlichen Mechanismen, die es Ihnen erlauben, Ihre Steuerbelastung sofort zu senken und gleichzeitig langfristig Vermögen aufzubauen. Dennoch nutzen viele Steuerpflichtige sie nicht optimal.
Erster Hebel: der sofortige Steuerabzug. Jeder in die Säule 3a eingezahlte Franken reduziert Ihr steuerbares Einkommen. Bei einem Lohn von 100 000 CHF in Genf generiert die Einzahlung des Maximalbetrags von 7 258 CHF eine Steuerersparnis von rund 2 000 bis 2 500 CHF pro Jahr. Das entspricht einer sofortigen Rendite von 27 bis 34%, noch vor Zinsen oder Dividenden.
Zweiter Hebel: die Wahl zwischen Sparkonto und Wertschriften. Das Sparkonto bietet aktuell 0.5 bis 1.5% je nach Institut, oft unterhalb der Inflation. Das 3a-Wertschriftenkonto (passive globale Aktienfonds) erzielte in den letzten 20 Jahren im Durchschnitt 4 bis 6% pro Jahr. Über 30 Jahre kann der Unterschied beim Endkapital mehrere Hunderttausend Franken betragen.
Zur Auszugssteuer: Beim Bezug wird das 3a-Kapital separat zu einem reduzierten Satz besteuert (5 bis 10% je nach Kanton und Betrag). Durch gestaffeltes Beziehen mit mehreren 3a-Konten lässt sich diese Steuer minimieren.
Quellen: BSV (Bundesamt für Sozialversicherungen), BVV 3, Eidgenössische Steuerverwaltung. Maximalbetrag 2026: 7 258 CHF (Angestellte mit 2. Säule).
Häufige Fragen zur 3. Säule
Was ist der Maximalbetrag für die Säule 3a 2026?
2026 beträgt der Maximalbetrag für die Säule 3a 7 258 CHF für Angestellte, die einer Pensionskasse (BVG) angeschlossen sind. Für Selbstständige ohne 2. Säule liegt der Maximalbetrag bei 20% des Nettoeinkommens, höchstens 36 288 CHF. Diese Beträge werden durch die BVV 3 festgelegt und periodisch nach dem Lohnindex angepasst.
Kann ich mehrere 3a-Konten haben?
Ja. Sie können mehrere 3a-Konten bei verschiedenen Instituten eröffnen. Der Hauptvorteil zeigt sich beim Bezug: Jedes Konto wird separat besteuert, und ein gestaffelter Bezug über verschiedene Jahre vermeidet die Progression. Viele Vorsorgeberater empfehlen, schrittweise 3 bis 5 Konten zu eröffnen, um diesen Effekt zu maximieren.
Sparkonto oder Wertschriften für die Säule 3a?
Das 3a-Sparkonto bietet einen fixen Zinssatz (0.5 bis 1.5%), sicher aber oft unterhalb der Inflation. Das 3a-Wertschriftenkonto investiert in Indexfonds mit einer erwarteten Rendite von 4 bis 6% pro Jahr langfristig, aber mit jährlichen Schwankungen. Bei einem Horizont von 15 Jahren oder mehr generiert das 3a-Wertschriftenkonto in der Regel ein deutlich höheres Endkapital.
Wie ziehe ich die Säule 3a von der Steuer ab?
Sie tragen einfach den eingezahlten Betrag in Ihrer Steuererklärung in der Rubrik private Vorsorge ein. Das Finanzinstitut stellt Ihnen eine jährliche Bescheinigung aus. Der Abzug reduziert direkt Ihr steuerbares Einkommen. Die tatsächliche Ersparnis hängt von Ihrem kantonalen und kommunalen Grenzsteuersatz ab.
Wann kann ich meine Säule 3a beziehen?
Der ordentliche Bezug ist ab 5 Jahre vor dem Rentenalter möglich (59 Jahre für Frauen, 60 Jahre für Männer nach AHV 21). Vorzeitige Bezüge sind erlaubt für: Kauf oder Amortisation einer selbst genutzten Liegenschaft, Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit oder definitive Ausreise aus der Schweiz.
Bank oder Versicherung für die Säule 3a?
Das 3a-Bankkonto bietet mehr Flexibilität (variable Einzahlungen, Übertragung möglich, keine Vertragsbindung). Das 3a-Versicherungsprodukt enthält Risikoabdeckungen, hat aber feste Prämien und oft hohe Kosten, die die Nettorendite schmälern. Unabhängige Vergleiche zeigen regelmässig, dass 3a-Bankkonten mit Wertschriftenfonds langfristig besser abschneiden.
Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und Säule 3b?
Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge: Einzahlungen sind steuerlich abziehbar, aber begrenzt, und der Bezug ist an Bedingungen geknüpft. Die Säule 3b ist die freie Vorsorge: kein Maximalbetrag, kein Steuerabzug, Kapital jederzeit verfügbar. Die Säule 3a ist fast immer vorteilhafter, wenn Sie das Kapital bis zur Pensionierung blockieren können.