| Action, et le temps qu'elle prend | Ce que ça rapporte |
|---|---|
| 1. Ouvrir un 3a, avec un virement automatique Une ouverture de compte en ligne | Environ un quart du versement, en impôts en moins |
| 2. Investir ce 3a en actions Un choix au moment de l'ouverture | Plus de CHF 100'000 sur 20 ans |
| 3. Monter votre franchise LAMal Un clic chez votre caisse | Jusqu'à environ CHF 1'500 de prime en moins par an |
| 4. Réduire vos frais bancaires Une heure | Des milliers de francs sur vos placements |
| 5. Réclamer toutes vos déductions Le jour de la déclaration | Souvent quelques centaines de francs par an |
Gardez environ 3 mois de dépenses sur un compte épargne, disponible tout de suite. Elle vous évite de vendre vos placements au mauvais moment si un imprévu arrive. Une fois en place, tout le reste peut travailler. Où la placer: votre réserve en 2026.
1. Ouvrez un 3a, avec un virement automatique
Le 3a est facultatif: c'est à vous d'ouvrir le compte, en ligne, en quelques minutes. Chaque franc versé est déduit de votre revenu imposable, et l'État vous en rend environ un quart dès cette année. Pour la plupart des salariés, c'est le levier fiscal le plus simple qui existe.
Programmez ensuite un virement permanent le lendemain du salaire: l'argent part avant que vous puissiez le dépenser, et vous n'y pensez plus. Environ 600 francs par mois atteignent le plafond annuel. Pas les moyens? Même 200 francs par mois vous rendent déjà environ 600 francs d'impôts par an. Pour compter cette année, l'argent doit être crédité avant le 31 décembre.
Le plafond, les délais et l'économie selon votre canton sont dans notre article sur le plafond 3a.
2. Investissez ce 3a en actions
La même déduction, mais un rendement bien plus élevé. Un compte 3a classique rapporte presque rien. Un 3a investi en fonds d'actions vise environ 4 à 6% par an sur le long terme, selon la part d'actions. Vous le choisissez au moment d'ouvrir le compte, ou par un simple transfert.
Environ CHF 118'000 d'écart. Rendements historiques, non garantis.
Un 3a en actions peut baisser certaines années. C'est le bon choix si vous avez plus de 10 ans devant vous. À moins de 5 ans de l'échéance, une part plus prudente a plus de sens. Où l'ouvrir et à quel prix: le comparatif des 3a en actions.
3. Montez votre franchise LAMal, si vous êtes en bonne santé
Plus votre franchise est haute, plus votre prime baisse. Passer de la franchise minimale à la plus haute réduit la prime jusqu'à environ 1'500 francs par an. Si vos frais médicaux restent bas, vous gardez la différence.
Gardez de côté de quoi payer une mauvaise année: environ 3'200 francs, la franchise plus la quote-part maximale. Avec un traitement régulier, la franchise basse reste souvent meilleure. Pour la baisser, la demande doit arriver avant le 30 novembre.
Le seuil de frais qui décide de la bonne franchise est dans notre article sur la franchise.
4. Réduisez vos frais bancaires
Les frais passent inaperçus, mais ils se cumulent. Plusieurs offres suisses tiennent un compte courant sans frais. Et dès que vous investissez, l'écart devient important: un achat chaque mois pendant 10 ans coûte plusieurs milliers de francs de frais dans une banque traditionnelle, contre quelques centaines de francs chez un courtier en ligne.
Le comparatif chiffré est dans Swissquote, Interactive Brokers ou votre banque.
5. Réclamez toutes vos déductions
Beaucoup de salariés paient trop d'impôts par simple oubli. Frais de transport, repas hors de chez vous, formation, garde des enfants, primes d'assurance: chaque déduction oubliée est de l'argent laissé au fisc. Prenez dix minutes pour parcourir la liste avant de remplir votre déclaration.
Les 11 déductions et leurs montants officiels sont dans notre article sur les déductions.
Pour aller plus loin
Ouvrez plusieurs comptes 3a. Au retrait, le capital est imposé à un taux qui monte avec le montant. Trois ou quatre comptes, retirés sur des années différentes, coûtent moins d'impôt qu'un seul gros compte.
Si votre 3a est investi, versez en janvier plutôt qu'en décembre. La déduction est la même, mais l'argent travaille presque une année de plus. Sur 20 ans, cela fait une différence visible.
Combinez franchise haute et modèle alternatif. Médecin de famille, télémédecine ou réseau de soins: ces modèles ajoutent un rabais sur la prime, qui se cumule avec celui de la franchise.
Après 40 ans, regardez le rachat LPP. C'est souvent l'économie d'impôt la plus forte, sans plafond annuel: voir le rachat LPP.
Et ensuite?
- Vous avez un 3a et une réserve: ouvrez un compte-titres. En Suisse, vos gains en bourse ne sont pas imposés. Lisez investir en Suisse, puis votre premier achat en 5 étapes.
- Vous voulez vos priorités en une minute: le score financier les donne en 6 questions.
Votre économie 3a exacteSelon votre canton, votre salaire et votre horizon.
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Questions fréquentes
Par quoi commencer si j'ai peu de temps?
Dans cet ordre: une réserve de 3 mois de dépenses, puis un 3a avec un virement permanent. Ensuite, la franchise LAMal (avant le 30 novembre pour la baisser, jusqu'au 31 décembre en général pour l'augmenter), puis vos frais bancaires et vos déductions.
Je ne peux pas verser le plafond: le 3a vaut-il quand même le coup?
Oui. Tout montant est déductible. CHF 200 par mois, soit CHF 2'400 par an, rendent environ CHF 600 à 700 d'impôts selon le canton.
Faut-il une réserve avant d'investir?
Oui. Gardez environ 3 mois de dépenses sur un compte épargne, disponible tout de suite. Elle évite de devoir vendre vos placements au mauvais moment, ou de vous endetter, en cas d'imprévu.
Jusqu'à quand peut-on changer de franchise LAMal?
Pour la baisser, la demande doit arriver avant le 30 novembre. Pour l'augmenter, c'est en général possible jusqu'au 31 décembre, pour l'année suivante. Le changement est gratuit.
3a bancaire ou 3a en actions?
Un compte 3a rapporte souvent 0.2 à 1% par an. Un 3a investi en actions vise environ 4 à 6% par an sur le long terme, selon la part d'actions, avec des baisses possibles certaines années. Sur 20 ans de versements au plafond, la différence peut approcher ou dépasser CHF 100'000.
Que faire après ces 5 actions?
Ouvrir un compte-titres chez un courtier à frais bas et y investir chaque mois dans un ETF indiciel. En Suisse, les gains en bourse d'un investisseur privé ne sont pas imposés.
Sources: OFAS, plafonds 3a 2026 et 2027 ; OPP3 art. 7 ; OAMal art. 95 (rabais maximal sur les franchises à option) ; LAMal art. 64 ; AFC, calculateur fiscal (barèmes 2026) ; grilles tarifaires des courtiers, vérifiées en septembre 2026 ; calculs ViaVest sur la base de rendements historiques, non garantis.