Finance personnelle suisse
5 premières actions pour votre finance en Suisse
Cinq décisions concrètes, sans jargon. Chacune fonctionne seule. Commencez par celle qui correspond à votre situation.
Mis à jour août 2026 · 6 min · Sources: OFAS, AFC, LAMal
Ce que vous allez découvrir
- Comment l'État vous rembourse jusqu'à CHF 2'100 pour un simple virement annuel
- Pourquoi changer une ligne dans votre assurance maladie économise CHF 720 à 1'800/an
- Pourquoi 5 ans de retard sur l'épargne automatique coûtent CHF 104'000 de capital
- Ce que votre banque vous coûte sans que vous le voyiez
- Pourquoi votre 3e pilier dort peut-être à 0.3% alors qu'il pourrait travailler à 6%
CHF 3'000 à CHF 5'000 par an: c'est ce que la plupart des résidents suisses laissent sur la table. Pas par manque d'argent. Par manque d'information. Ces cinq points changent ça, sans connaissances en finance.
1 Pilier 3a: versez, et l'État vous rembourse
Versez CHF 7'258 avant le 31 décembre. Votre canton vous rembourse jusqu'à CHF 2'100. C'est garanti, sans aucune connaissance en finance, avant même que l'argent fructifie.
CHF 2'100
récupérés dès cette année sur CHF 7'258 versés.
Selon votre canton: entre CHF 1'500 et CHF 2'100, garantis.
En 2026, le plafond est de CHF 7'258 pour un salarié. Pas moyen de verser le plafond? N'importe quel montant fonctionne: CHF 200/mois, c'est déjà CHF 2'400 de revenu en moins à imposer cette année.
Économie fiscale estimée pour CHF 7'258 versés
Genève (revenu CHF 100'000)~CHF 2'100
Vaud (revenu CHF 100'000)~CHF 1'900
Zurich (revenu CHF 100'000)~CHF 1'500
Économie garantie, dès la 1ère annéeCHF 1'500 à 2'100
Si vous n'avez pas encore de compte 3e pilier: ouvrez-en un auprès de votre banque ou d'une fondation de placement. Versez avant le 31 décembre. La déduction apparaît dans votre déclaration l'année suivante.
À faire Vérifiez si vous avez un compte 3e pilier. Si non, ouvrez-en un. Si oui, vérifiez le montant versé cette année et complétez si possible avant le 31 décembre.
Outil gratuit Calculez votre économie fiscale 3e pilier
Le simulateur ViaVest calcule votre déduction selon votre canton et compare les scénarios de versement.
Ouvrir le simulateur 2 Franchise LAMal: un appel, CHF 720 à 1'800 d'économie par an
La franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que l'assurance intervienne. Plus elle est haute, moins votre prime mensuelle est élevée.
Passer de la franchise minimale (CHF 300) à la maximale (CHF 2'500) économise CHF 60 à CHF 150 par mois sur la prime, selon votre âge et votre canton.
Franchise CHF 300 (défaut)
Prime plus élevée
Si vous n'avez pas de soins dans l'année: vous avez payé cette différence sans rien en retirer.
Franchise CHF 2'500
CHF 720 à 1'800/an économisés
Si vos soins restent sous CHF 2'500, toute la différence de prime reste dans votre poche.
La seule condition: avoir CHF 2'500 disponibles sur un compte en cas de soins importants. Si c'est le cas, ce changement est sans risque réel.
Le changement est gratuit. Il se fait avant le 30 novembre pour l'année suivante: un appel à votre assureur ou un clic dans votre espace client suffit.
À faire Vérifiez quelle franchise vous avez actuellement. Si elle est inférieure à CHF 2'500 et que vous avez les liquidités, contactez votre assureur avant le 30 novembre.
3 Virement automatique: configurez-le une fois, oubliez-le
CHF 605 par mois: c'est CHF 7'258 sur l'année, le plafond exact du 3e pilier. Configurez un virement permanent vers votre compte 3e pilier le lendemain de votre salaire. Vous ne verrez plus cet argent passer. Il s'accumule.
Sans automatisation, la plupart des gens versent "ce qui reste" en fin d'année. Ce qui reste est souvent zéro. Avec un virement automatique, l'épargne se fait avant de pouvoir dépenser.
Impact du timing: commencer maintenant vs. dans 5 ans — CHF 605/mois, 6%/an
Commencer aujourd'hui (20 ans d'horizon)~CHF 280'000
Commencer dans 5 ans (15 ans d'horizon)~CHF 176'000
Coût réel de 5 ans de retard~CHF 104'000
Si CHF 605/mois n'est pas réaliste, commencez à CHF 200 ou CHF 300. L'automatisme compte plus que le montant.
À faire Dans votre e-banking: créez un virement permanent vers votre compte 3e pilier. Date d'exécution: le lendemain de votre salaire. Montant: CHF 605 si possible, sinon ce que vous pouvez.
4 Votre banque: combien vous coûte-t-elle vraiment?
CHF 10 par mois pour tenir un compte courant. CHF 120 par an. CHF 1'200 sur 10 ans. Pour un service que d'autres proposent à CHF 0.
Ces frais se cumulent discrètement: tenue de compte, carte, et frais par ordre si vous placez de l'argent.
Compte bancaire classique
CHF 5 à 20/mois
Frais de tenue de compte.
+ CHF 30 à 50 par ordre si vous investissez.
Compte sans frais
CHF 0/mois
Plusieurs offres existent en Suisse pour les paiements du quotidien.
+ CHF 1 à 5 par ordre sur des plateformes d'investissement spécialisées.
Sur les frais de tenue seuls: CHF 10/mois, c'est CHF 1'200 en 10 ans pour rien. Si vous investissez CHF 500/mois, la différence entre CHF 35 et CHF 2 par ordre dépasse CHF 3'900 en frais perdus sur 10 ans.
À faire Cherchez dans vos relevés la ligne "frais de tenue de compte". Additionnez sur 12 mois. Si vous investissez, regardez aussi les frais par ordre.
5 3e pilier: dès l'ouverture, choisissez le bon type
Vous venez de lire la section 1 et vous allez ouvrir un 3e pilier, ou vous en avez un depuis peu. Avant de verser, une question à poser: votre argent va-t-il dormir ou travailler?
Un 3e pilier bancaire est un compte d'épargne. Votre banque vous verse 0.1% à 0.5% d'intérêt par an. L'argent est garanti, il ne bouge pas. Une fondation de placement propose exactement la même chose — même déduction fiscale, même plafond — mais investie dans des fonds mondiaux. Rendement historique sur 20 ans: 5 à 7% par an.
CHF 7'258 versés chaque année pendant 20 ans
3e pilier bancaire (intérêt 0.3%/an)~CHF 148'000
3e pilier en actions (~6%/an historique)~CHF 283'000
Différence de capital à la sortie~CHF 135'000
Le risque existe: un 3e pilier en actions peut baisser certaines années. Sur 15 à 20 ans, cela s'est toujours lissé historiquement. Sur moins de 5 ans, c'est plus risqué.
Si vous avez plus de 10 ans avant la retraite: vérifier où est votre 3e pilier vaut la peine.
À faire Regardez le taux d'intérêt de votre 3e pilier actuel. S'il est sous 1% et que votre horizon est supérieur à 10 ans, renseignez-vous sur les fondations de placement qui proposent des 3e piliers investis en actions.
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