- Votre rente future = avoir projeté à 65 ans × taux de conversion. Les deux chiffres sont sur le certificat.
- Le taux de votre caisse est souvent sous les 6.8% légaux, qui ne protègent que la partie obligatoire.
- La ligne « rachat possible » indique combien vous pouvez verser en plus, déductible de vos impôts.
Un certificat type, décodé
Exemple: salarié né en 1980, 85'000 francs de salaire brut, certificat au 1er janvier 2026.
| Ligne du certificat | Montant | Ce que ça veut dire |
|---|---|---|
| Salaire assuré | CHF 58'540 | Votre salaire moins la déduction de coordination: c'est sur lui qu'on cotise |
| Avoir de vieillesse actuel | CHF 187'340 | Votre capital aujourd'hui |
| Avoir projeté à 65 ans | CHF 312'800 | Projection, avec 2% d'intérêt par an |
| Taux de conversion | 6.35% | Le pourcentage qui transforme le capital en rente |
| Rente projetée à 65 ans | CHF 1'655 / mois | CHF 312'800 × 6.35% ÷ 12 |
| Rente d'invalidité | CHF 19'863 / an | Si vous devenez invalide avant la retraite |
| Rente de conjoint | CHF 11'918 / an | Versée à vie à votre conjoint si vous décédez |
| Rachat possible | CHF 34'200 | Ce que vous pouvez verser en plus, déductible |
Exemple fictif. La mise en page change d'une caisse à l'autre, les rubriques restent les mêmes.
1. L'avoir de vieillesse
C'est votre capital LPP, alimenté chaque mois par une retenue sur votre salaire et au moins autant par votre employeur. Le certificat en donne deux versions: aujourd'hui, et projeté à 65 ans. La projection n'est pas une promesse: elle suppose le même employeur, le même salaire et un taux d'intérêt hypothétique jusqu'à la retraite.
Les cotisations augmentent avec l'âge, d'environ 7% du salaire assuré avant 35 ans à 18% après 55 ans. Beaucoup de plans cotisent davantage que ce minimum: c'est la première chose à regarder dans le règlement.
Les cotisations minimales légales, par âge
| Âge | Cotisation minimale légale | Sur CHF 58'540 assurés |
|---|---|---|
| 25 à 34 ans | 7% | CHF 4'098 / an |
| 35 à 44 ans | 10% | CHF 5'854 / an |
| 45 à 54 ans | 15% | CHF 8'781 / an |
| 55 à 65 ans | 18% | CHF 10'537 / an |
Employé et employeur ensemble, l'employeur payant au moins la moitié.
2. Le salaire assuré
Il est plus bas que votre salaire brut, et ce n'est pas une erreur. La loi retire une déduction fixe d'environ 26'000 francs, car l'AVS couvre déjà le bas du revenu. Et au minimum légal, le salaire pris en compte est plafonné: au-delà d'environ 90'000 francs, seule votre caisse, si elle est plus généreuse, assure le reste.
À 40'000 francs, le salaire assuré n'est que d'environ 13'500 francs: deux tiers du revenu ne cotisent pas. Et sous le seuil d'entrée, par employeur, aucune cotisation n'est obligatoire, même si plusieurs petits emplois le dépassent ensemble.
3. Le taux de conversion
C'est le chiffre qui décide de votre rente: rente annuelle = avoir × taux. Le minimum légal de 6.8% ne s'applique qu'à la partie obligatoire de votre capital. Sur le reste, la caisse fixe son propre taux, souvent autour de 5%: la médiane des caisses était de 5.1% en 2024.
Sur 300'000 francs de capital, la différence entre ces deux taux fait plus de 400 francs de rente en moins par mois. Le détail est dans notre article sur le taux de conversion.
4. Les prestations décès et invalidité
Ces lignes protègent votre famille dès maintenant, pas seulement à la retraite.
- Invalidité: une rente, souvent proche de la rente de vieillesse projetée, dès 40% d'incapacité.
- Décès: une rente de conjoint, souvent 60% de votre rente, et une rente d'orphelin par enfant, jusqu'à 18 ans, ou 25 ans en formation.
Si vous prenez votre LPP en capital à la retraite, la rente de conjoint disparaît. C'est un critère souvent oublié: comparez avec le simulateur Capital ou Rente.
5. Le rachat possible
C'est ce que vous pouvez verser en plus dans votre caisse, déductible de vos impôts. Il correspond à l'écart entre votre capital et celui d'une carrière complète dans ce plan: années à l'étranger, temps partiel, congé, arrivée tardive en Suisse. Selon votre canton et votre revenu, l'État vous rend souvent un quart à un tiers du montant.
Deux règles: pas de retrait en capital dans les 3 ans qui suivent, et, après un retrait pour un logement, le rembourser avant de racheter. Le calcul complet, avec un simulateur, est dans notre article sur le rachat LPP.
Trois questions à poser à votre caisse
- « Quel taux de conversion s'appliquera à tout mon avoir à 65 ans? » Pas seulement le 6.8% de la partie obligatoire.
- « Quelle part de mon avoir est obligatoire, et quelle part surobligatoire? » C'est elle qui explique votre taux.
- « Pouvez-vous m'envoyer le règlement de prévoyance? » Cotisations, prestations de risque, conditions de rachat: tout y est. L'employeur doit vous le fournir.
Pour aller plus loin
En couple sans être mariés? Déclarez votre partenaire à la caisse. Beaucoup de règlements ne versent une rente au partenaire que s'il a été annoncé de votre vivant, souvent après plusieurs années de vie commune. Sans cette démarche, il peut ne rien toucher.
Retrouvez les avoirs oubliés. Un ancien emploi, un compte de libre passage d'avant un séjour à l'étranger: la Centrale du 2e pilier recherche gratuitement les avoirs à votre nom. De nombreux avoirs y attendent leur propriétaire.
Vérifiez que vos bonus sont assurés. Certains plans assurent le salaire de base seulement, d'autres aussi les bonus. Si les vôtres ne le sont pas, votre rente future et vos prestations de risque sont plus faibles que votre revenu réel ne le laisse croire.
Simulez avec vos chiffresVotre avoir projeté et votre taux, en rente ou en capital.
Ouvrir le simulateurVotre prochaine étape
À faire, à votre rythme:
Parcours « Préparer sa retraite » · étape 2 sur 8
Questions fréquentes
Quand reçoit-on son certificat de prévoyance?
Au moins une fois par an, en général en début d'année avec les données au 1er janvier. Beaucoup de caisses proposent aussi un portail en ligne. En cas de changement d'emploi, vous recevez un décompte de sortie.
L'avoir projeté à 65 ans est-il garanti?
Non. C'est une projection qui suppose le même employeur, le même salaire et un taux d'intérêt hypothétique, souvent 2 à 2.5% par an. Changements d'emploi, interruptions et intérêts réels le modifieront.
Qu'est-ce que la déduction de coordination?
Un montant fixe, CHF 26'460 en 2026 et CHF 26'880 en 2027, retiré de votre salaire brut pour calculer le salaire assuré LPP. L'idée: l'AVS couvre déjà le bas du revenu. Conséquence: une partie de votre salaire ne cotise pas au 2e pilier.
Que faire si je trouve une erreur sur mon certificat?
Signalez-la par écrit à vos RH et à la caisse. Les erreurs fréquentes: un bonus mal compté dans le salaire assuré, une date d'entrée fausse, un rachat non enregistré. Conservez tous vos anciens certificats.
Comment savoir si ma caisse applique un bon taux de conversion?
Le minimum légal de 6.8% ne vaut que pour la partie obligatoire. Demandez quelle part de votre avoir est obligatoire, et quel taux s'applique au total. Ces informations figurent dans le règlement de prévoyance, que l'employeur doit vous fournir.
Que devient mon LPP si je quitte la Suisse?
Vers un pays hors UE et AELE, vous pouvez retirer tout l'avoir, après un impôt à la source. Vers l'UE ou l'AELE, la part obligatoire reste en général bloquée sur un compte de libre passage, seule la part surobligatoire peut être retirée.
Sources: OFAS, montants-limites LPP 2026 (seuil d'entrée CHF 22'680, déduction de coordination CHF 26'460, salaire maximal CHF 90'720, taux de conversion 6.8%) ; LPP art. 7, 8, 14, 16 et 79b ; OPP2 ; Swisscanto, étude sur les caisses de pension 2024 ; Centrale du 2e pilier.