- Le 3a en actions, c'est vous qui l'ouvrez, chez le prestataire de votre choix.
- Les solutions numériques coûtent environ 0.4% par an; un fonds 3a de banque, souvent 1% ou plus.
- Ouvrez plusieurs portefeuilles dès le départ: l'impôt au retrait sera plus bas.
1. Choisissez le prestataire
Les prestataires numériques coûtent environ 0.4% par an, frais des fonds compris: souvent moins de la moitié d'un fonds 3a de banque. Personne ne l'ouvre pour vous: ni votre employeur, ni votre caisse de pension. L'ouverture se fait en ligne en quelques minutes, avec une pièce d'identité, et sans montant minimum chez finpension et VIAC.
Entre les trois grands numériques, l'écart de frais est faible. Ce qui les distingue: la part d'actions maximale, le nombre de portefeuilles et le poids de la Suisse dans les stratégies.
Les prestataires et leurs frais
| Prestataire | Frais par an | À noter |
|---|---|---|
| finpension | 0.39%, frais des fonds en général inclus | Jusqu'à 5 portefeuilles, dès 1 franc |
| VIAC | 0 à 0.44% selon la stratégie, les premiers CHF 8'500 sans frais | Jusqu'à 99% d'actions, petite couverture décès et invalidité offerte |
| frankly (Banque cantonale de Zurich) | 0.43%, forfait tout compris | Jusqu'à 95% d'actions |
| Fonds 3a d'une banque traditionnelle | Souvent 1% ou plus, plus des frais de dépôt | Gestion souvent active, conseil en agence |
Tarifs publiés par les prestataires, vérifiés en octobre 2026. Certains produits ajoutent de petits frais d'émission ou les frais de fonds immobiliers cotés.
2. Mesurez ce que les frais vous coûtent
Un point de frais par an paraît peu, mais il se prélève chaque année sur tout votre capital, pendant des décennies. Au plafond, sur 30 ans, passer d'un fonds de banque à une solution numérique laisse souvent environ 50'000 francs de plus au moment du retrait. Réglez les frais de votre 3a actuel:
Ce que l'écart de frais vous coûte:
Calcul ViaVest: rendement de 5% par an avant frais, versement en début d'année. Résultat indicatif, les rendements ne sont pas garantis.
3. Choisissez la part d'actions
Avec plus de 15 ans devant vous, une stratégie riche en actions a fait bien mieux qu'un compte 3a par le passé, avec des baisses en route. Les prestataires numériques montent jusqu'à 95% d'actions ou plus. En 2022, une stratégie à 60% d'actions a perdu environ 17%: c'est le prix du rendement à long terme.
Regardez aussi la part de la Suisse. Dans certaines stratégies, les actions suisses font près de 40% des actions, alors que la Suisse ne pèse que quelques pourcents de la bourse mondiale. Ce poids évite le risque de change, mais concentre votre épargne sur quelques grandes entreprises. finpension et VIAC proposent une variante plus mondiale de leurs stratégies. Le pour et le contre: actions suisses ou monde.
4. Ouvrez plusieurs portefeuilles
Ouvrez 3 à 5 portefeuilles dès le départ: au retrait, l'impôt baisse si vous les retirez sur des années différentes. Un compte 3a se retire en une seule fois, et l'impôt monte avec le montant retiré la même année. Le même capital, réparti sur plusieurs comptes retirés entre 60 et 65 ans, coûte donc moins d'impôt. finpension et VIAC permettent jusqu'à 5 portefeuilles dans la même application. Le calcul par canton: combien de comptes, et dans quel ordre.
5. Transférez votre ancien 3a
Un 3a qui dort sur un compte ou dans un fonds cher peut être transféré vers un autre prestataire, sans impôt. Vous ouvrez le nouveau 3a, puis vous demandez le transfert, souvent directement dans l'application. L'ancienne banque facture parfois des frais de clôture, et l'argent reste hors du marché quelques jours.
Un 3a souscrit auprès d'une assurance ne se transfère pas comme un compte: le résilier tôt fait souvent perdre une partie des primes versées. Demandez d'abord sa valeur de rachat, par écrit. Les options sont dans 3a à la banque ou chez l'assureur.
Pour aller plus loin
Versez en janvier plutôt qu'en décembre. Chaque versement travaille presque une année de plus. Au retrait, votre capital est plus élevé d'environ une année de rendement, sans aucun effort.
Préparez chaque portefeuille avant son retrait. Puisque vos comptes seront retirés à des années différentes, réduisez la part d'actions de chacun dans les 5 ans qui précèdent son propre retrait, pas de tout votre 3a d'un coup.
Le 3a récupère mieux l'impôt à la source. Les fonds indiciels institutionnels utilisés par les fondations 3a récupèrent une grande partie de l'impôt retenu à l'étranger sur les dividendes, ce qu'un investisseur privé avec un ETF n'obtient pas toujours. Un avantage de plus, invisible sur votre relevé.
Combien votre 3a vous rend en impôts?Selon votre canton et votre revenu, avec la projection à long terme.
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Questions fréquentes
Quel prestataire 3a coûte le moins?
Les trois principaux prestataires numériques, finpension, VIAC et frankly, facturent tous autour de 0.4% par an, frais des fonds en grande partie compris. Les fonds 3a des banques traditionnelles coûtent souvent 1% ou plus, avec des frais de dépôt en plus.
Peut-on transférer son 3a chez un autre prestataire?
Oui, sans impôt. Vous ouvrez le nouveau 3a, puis vous demandez le transfert, souvent directement depuis l'application du nouveau prestataire. L'ancienne banque peut facturer des frais de clôture. Les titres sont vendus avant le transfert: l'argent reste hors du marché quelques jours.
Combien de portefeuilles 3a ouvrir?
Trois à cinq. Un compte 3a se retire en une seule fois: plusieurs comptes retirés sur des années différentes font baisser l'impôt au retrait. finpension et VIAC permettent jusqu'à 5 portefeuilles.
Un 3a en actions peut-il perdre de l'argent?
Oui, certaines années. En 2022, une stratégie 3a à 60% d'actions a perdu environ 17%. Sur 15 ans et plus, ces baisses ont été rattrapées par le passé. À l'approche du retrait, réduisez la part d'actions du portefeuille concerné.
Mon 3a est-il protégé si le prestataire fait faillite?
Votre 3a appartient à une fondation de prévoyance, distincte de l'entreprise qui gère l'application, et les titres sont déposés dans une banque. Ils restent séparés des propres actifs du prestataire.
Peut-on combiner un compte 3a et un 3a en actions?
Oui: chaque portefeuille peut avoir sa propre stratégie, compte rémunéré compris. C'est utile pour l'argent que vous retirerez dans moins de 5 ans.
Sources: finpension, barème des frais 3a (en vigueur au 1er juillet 2026) et fiche de la stratégie Durable 60 (30.09.2026) ; VIAC, frais du pilier 3a (octobre 2026) ; frankly, Fondation de prévoyance Epargne 3 de la Banque cantonale de Zurich, forfait all-in fee ; VZ VermögensZentrum, comparatif des dépôts 3a en titres (2026) ; OPP 3. Calculs ViaVest.