- L'AVS est prélevée automatiquement: 5.3% de votre salaire, et autant pour votre employeur.
- Avec 44 ans de cotisation, la rente atteint au plus environ 2'500 francs par mois, un peu plus dès 2027.
- Chaque année manquante coûte environ 2% de rente à vie, et ne se rattrape que pendant 5 ans.
Combien vous toucherez
Vous n'avez rien à faire pour cotiser: 5.3% de votre salaire sont prélevés chaque mois, et votre employeur paie autant. Votre rente dépend ensuite de vos années de cotisation et de votre revenu annuel moyen (RAM) sur toute la carrière.
| Votre situation | Années | Revenu moyen | Rente par mois |
|---|---|---|---|
| Carrière complète, revenu élevé | 44 | ≥ CHF 90'720 | CHF 2'520 |
| Carrière complète, revenu moyen | 44 | CHF 60'000 | ~CHF 2'020 |
| 4 années manquantes | 40 | CHF 60'000 | ~CHF 1'836 |
| 5 années manquantes | 39 | CHF 60'000 | ~CHF 1'789 |
| Carrière complète, revenu très faible | 44 | ≤ CHF 15'120 | CHF 1'260 |
Montants 2026, ordres de grandeur d'après l'échelle des rentes. Votre revenu moyen exact dépend de toute votre carrière.
Au 1er janvier 2027, toutes les rentes augmentent de 1.59%, automatiquement, y compris celles déjà versées.
Les montants 2026 et 2027
| Carrière complète | 2026 | 2027 |
|---|---|---|
| Rente minimale | CHF 1'260 | CHF 1'280 |
| Rente maximale | CHF 2'520 | CHF 2'560 |
| Couple marié, maximum | CHF 3'780 | CHF 3'840 |
| Revenu moyen donnant la rente maximale | CHF 90'720 | CHF 92'160 |
Montants par mois, sauf le revenu moyen (par an).
Demandez votre extrait de compte individuel sur ahv-iv.ch. Il liste vos années de cotisation, et vous pouvez demander une estimation de rente. C'est gratuit.
La formule
Rente = rente de référence selon votre revenu moyen × (années cotisées ÷ 44).
- Le revenu moyen est la moyenne de vos revenus AVS sur la carrière, revalorisée, plus les bonifications éventuelles.
- La rente de référence monte avec ce revenu moyen, du minimum jusqu'au maximum, atteint vers 90'000 francs. Au-delà, gagner plus ne change plus rien.
- 44 ans font une carrière complète, de 21 à 65 ans.
Exemple: 40 ans cotisés et une rente de référence de 2'200 francs donnent 40/44 de ce montant, soit 2'000 francs par mois.
Ce que coûtent les années manquantes
Chaque année sans cotisation retire 1/44 de votre rente, pour toujours. Années à l'étranger, études prolongées, pause sans revenu: sur une rente de 2'000 francs, cinq années manquantes coûtent plus de 50'000 francs sur 20 ans de retraite.
Le coût selon le nombre d'années manquantes
| Années manquantes | Sur une rente de CHF 2'000 | Sur 20 ans de retraite |
|---|---|---|
| 2 ans | -CHF 91 / mois | -CHF 21'840 |
| 5 ans | -CHF 227 / mois | -CHF 54'480 |
| 10 ans | -CHF 455 / mois | -CHF 109'200 |
Des cotisations manquantes ne peuvent être payées après coup que pour les 5 dernières années. Vérifiez votre compte individuel tôt, pas à 64 ans.
Partir avant ou après 65 ans
Vous pouvez toucher l'AVS dès 63 ans, ou la reporter jusqu'à 70 ans, mais l'effet sur la rente est définitif. En 2026, chaque année d'anticipation coûte 6.8% de rente, à vie. Chaque année de report l'augmente, jusqu'à près d'un tiers en plus à 70 ans.
Partir à 63 ans coûte ainsi plus de 250 francs par mois sur une rente de 2'000, soit plus de 65'000 francs sur 20 ans. Le coût complet, LPP et impôts compris, est dans notre article sur la retraite anticipée.
L'effet de l'âge de départ, année par année
| Départ | Effet sur la rente | Rente de base de CHF 2'000 |
|---|---|---|
| 63 ans | -13.6% | CHF 1'728 |
| 64 ans | -6.8% | CHF 1'864 |
| 65 ans | Référence | CHF 2'000 |
| 66 ans | +5.2% | CHF 2'104 |
| 67 ans | +10.8% | CHF 2'216 |
| 70 ans | +31.5% | CHF 2'630 |
Taux en vigueur en 2026. Dès 2027, ils seront adaptés à l'espérance de vie.
Ce qui augmente votre rente
Les années consacrées aux enfants ou à un proche comptent comme un revenu. Pour chaque année avec un enfant de moins de 16 ans, un revenu fictif s'ajoute à votre revenu moyen, même si vous ne travaillez pas ou à temps partiel: ce sont les bonifications pour tâches éducatives. Pour un couple marié, elles sont partagées automatiquement. Le même mécanisme existe si vous vous occupez d'un proche dépendant, sur demande chaque année à la caisse de compensation.
La 13e rente
Dès décembre 2026, vous touchez une rente mensuelle de plus chaque année. Acceptée en votation le 3 mars 2024, elle augmente votre AVS annuelle d'environ 8%. Elle subit les mêmes réductions que la rente ordinaire en cas de lacunes ou d'anticipation.
L'AVS seule ne suffit pas
Même la rente maximale couvre moins de la moitié d'un train de vie modeste à Genève ou à Zurich. L'AVS est un filet, pas un plan: le reste vient du 2e et du 3e pilier.
Pour aller plus loin
Les taux d'anticipation vont changer. Dès 2027, les réductions en cas de départ anticipé et les suppléments en cas de report seront adaptés à l'espérance de vie, avec des réductions plus faibles pour les bas revenus. Si vous prévoyez de partir avant 65 ans, vérifiez les taux de l'année de votre départ.
Couples mariés: la rente est plafonnée. Vos deux rentes réunies ne peuvent pas dépasser une fois et demie la rente maximale, même si chacun a une carrière complète. Un couple non marié n'a pas ce plafond.
Parents non mariés: faites la démarche. Les bonifications pour tâches éducatives ne sont partagées automatiquement que pour les couples mariés. Sinon, une convention doit être déposée auprès de la caisse de compensation: sans elle, elles peuvent aller entièrement à l'un des parents.
Travailler après 65 ans peut encore améliorer la rente. Depuis AVS 21, les cotisations versées après l'âge de référence peuvent combler une lacune ou augmenter une rente, sur demande.
Votre 2e pilier: capital ou rente?L'autre moitié de votre revenu de retraite.
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Questions fréquentes
Quel est le montant maximum de la rente AVS en 2026?
CHF 2'520 par mois pour une personne seule, avec 44 ans de cotisation et un revenu annuel moyen d'au moins CHF 90'720. Un couple marié touche au maximum CHF 3'780. La rente minimale avec une carrière complète est de CHF 1'260.
Quelle sera la rente AVS en 2027?
Le Conseil fédéral a relevé les rentes de 1.59% au 1er janvier 2027. Avec une carrière complète: CHF 1'280 à CHF 2'560 par mois, et au maximum CHF 3'840 pour un couple marié. La hausse est automatique, sans démarche.
Combien me coûte une année de cotisation manquante?
1/44 de la rente, soit environ 2.3%, à vie. Sur une rente de CHF 2'000, quatre années manquantes ramènent la rente à environ CHF 1'818.
Peut-on rattraper des années AVS manquantes?
Oui, mais seulement les 5 dernières années. Adressez-vous à votre caisse de compensation. Au-delà de 5 ans, la lacune est définitive.
Combien coûte une retraite AVS anticipée?
En 2026, 6.8% de rente en moins par année d'anticipation, à vie. Anticiper de 2 ans réduit une rente de CHF 2'000 de CHF 272 par mois. Dès 2027, ces taux seront adaptés à l'espérance de vie, avec des réductions plus faibles pour les bas revenus.
Comment fonctionne la 13e rente AVS?
Une rente supplémentaire par an, égale à une rente mensuelle, versée pour la première fois en décembre 2026. Elle suit les mêmes réductions que la rente ordinaire (lacunes, anticipation).
Les bonifications pour tâches éducatives sont-elles automatiques?
Pour les parents mariés, oui. Pour les parents non mariés ou séparés, elles peuvent être partagées ou attribuées à l'un des deux: faites la demande auprès de la caisse de compensation avant le calcul de la rente.
Sources: OFAS, rentes de vieillesse et échelle des rentes 2026, taux de cotisation 2026 ; Conseil fédéral, communiqué du 2 octobre 2026 (rentes 2027, +1.59%) ; OFAS, AVS 21 (flexibilisation et adaptation des taux de réduction dès 2027) et 13e rente AVS ; Centrale de compensation, extrait de compte individuel (ahv-iv.ch) ; votation populaire du 3 mars 2024.