- À 100'000 francs de salaire, AVS et LPP versent ensemble environ 4'500 francs par mois: un peu plus de la moitié du salaire.
- Plus votre salaire est élevé, plus ce pourcentage baisse, car la rente AVS est plafonnée.
- Règle simple: chaque 1'000 francs qui manquent par mois demandent environ 180'000 francs de capital.
Ce que vous toucherez, selon votre salaire
Plus vous gagnez, plus la part de votre salaire couverte par l'AVS et la LPP diminue. L'AVS est plafonnée, et la part de votre LPP au-dessus du minimum légal est souvent convertie à un taux bas.
| Salaire brut annuel | AVS | LPP (à 5.1%) | Total par mois | Part du salaire |
|---|---|---|---|---|
| CHF 60'000 | ~CHF 1'900 | ~CHF 990 | ~CHF 2'890 | ~58% |
| CHF 100'000 | ~CHF 2'400 | ~CHF 2'140 | ~CHF 4'540 | ~54% |
| CHF 150'000 | CHF 2'520 (max) | ~CHF 3'580 | ~CHF 6'100 | ~49% |
Estimations: carrière AVS complète (44 ans) avec un revenu moyen inférieur au dernier salaire, 40 ans de cotisations LPP minimales, intérêt de 1.5% par an, taux de conversion de 5.1%. Votre caisse peut faire mieux, ou moins bien: votre certificat de prévoyance donne votre chiffre (voir notre guide ligne par ligne).
De combien aurez-vous besoin?
Point de départ courant: 70 à 80% de votre revenu brut. Certaines dépenses disparaissent: cotisations AVS et LPP, frais professionnels, souvent une partie des impôts. D'autres restent ou augmentent: loyer, primes maladie, voyages en début de retraite.
Exemple: avec un salaire de 100'000 francs, ce besoin tourne autour de 5'800 francs par mois. Avec ce que versent l'AVS et la LPP, il manque environ 1'300 francs par mois.
Le capital qu'il vous faut
Chaque 1'000 francs qui manquent par mois demandent environ 180'000 francs de capital pour 20 ans de retraite. C'est la règle à retenir, avec un capital placé à 3% net et consommé entièrement. Comme on vit en moyenne encore une vingtaine d'années à 65 ans, prévoyez plutôt 25 ans: comptez alors environ un sixième de plus.
Le capital nécessaire selon le manque mensuel
| Manque par mois | Capital nécessaire sur 20 ans |
|---|---|
| CHF 500 | ~CHF 90'000 |
| CHF 1'000 | ~CHF 180'000 |
| CHF 1'500 | ~CHF 270'000 |
| CHF 2'000 | ~CHF 360'000 |
Capital placé à 3% net par an pendant la retraite et consommé entièrement.
Quatre leviers pour combler l'écart
- Le pilier 3a, déductible: au plafond pendant 30 ans, avec un rendement de 5%, il atteint près d'un demi-million, et chaque versement vous rend environ un quart de son montant en impôts. Voir le plafond 3a.
- Le rachat LPP, déductible lui aussi et sans plafond annuel, si votre certificat montre une lacune. Faites-le au moins 3 ans avant un retrait en capital: voir le rachat LPP.
- Le report de l'AVS: chaque année après 65 ans augmente la rente à vie, d'environ un sixième pour trois ans de report. En contrepartie, il faut vivre ces années sans rente.
- L'investissement libre, sans plafond et sans impôt sur les plus-values: voir investir en Suisse.
Un rachat LPP à 45 ans profite de 20 ans d'intérêts. Le même à 62 ans, de 3 ans. Chaque levier vaut moins à mesure que la retraite approche.
Pour aller plus loin
Pensez à l'inflation. La rente LPP n'est en général pas indexée: sur 20 ans de retraite, son pouvoir d'achat baisse sensiblement. Prévoyez une marge, ou gardez une partie de votre capital investie.
Vous paierez encore des impôts. Les rentes AVS et LPP sont imposées comme un revenu, et le capital retiré une fois, à taux réduit. Raisonnez en net: un besoin de 5'800 francs par mois se finance avec un peu plus de revenus bruts.
Faites le point à 55 ans. C'est l'âge où les leviers restent forts (rachat, 3a, choix capital ou rente) et où votre certificat de prévoyance devient assez précis pour un vrai calcul.
Capital ou rente pour votre LPP?Comparez les deux avec votre taux de conversion et votre horizon.
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Questions fréquentes
Quel taux de remplacement vise le système suisse?
Environ 60% du dernier salaire avec l'AVS et la LPP réunies. Il est à peu près atteint autour de CHF 60'000 de salaire. Au-delà, le plafond de la rente AVS fait baisser le taux.
Combien de capital faut-il pour compléter sa retraite?
Pour couvrir un manque de CHF 1'000 par mois pendant 20 ans, avec un capital placé à 3% net, il faut environ CHF 180'000. Pour 25 ans, environ 17% de plus.
Combien le pilier 3a peut-il représenter à la retraite?
CHF 7'258 versés chaque année pendant 30 ans à 5% de rendement donnent environ CHF 482'000, sans compter l'économie d'impôt annuelle.
Reporter sa rente AVS vaut-il la peine?
Reporter d'un an augmente la rente de 5.2%, de deux ans de 10.8%, de trois ans de 17.1%, jusqu'à 31.5% pour cinq ans (taux 2026). Il faut une dizaine d'années de retraite ou plus pour rattraper les rentes non touchées.
Que change une retraite à 60 ans au lieu de 65?
La rente AVS anticipée est réduite à vie, le capital LPP a moins de temps pour croître et doit durer plus longtemps. Le capital complémentaire nécessaire augmente fortement.
Capital ou rente pour le 2e pilier?
Un taux de conversion bas, une santé fragile ou un besoin de souplesse plaident pour le capital. Une longue espérance de vie et un conjoint à protéger plaident pour la rente. Le simulateur Capital ou Rente compare les deux avec vos chiffres.
Sources: OFAS, montants AVS 2026 et réforme AVS 21 ; LPP art. 79b (rachats) ; Swisscanto, étude sur les caisses de pension 2024 (taux de conversion médian 5.1%) ; OFS, tables de mortalité ; OPP3 art. 7. Estimations et calculs ViaVest.