- Partir à 62 ans réduit votre rente LPP à vie: moins de cotisations, moins d'intérêts, un taux de conversion plus bas.
- L'AVS n'est réduite que si vous l'anticipez. Vous pouvez attendre 65 ans pour la toucher en entier.
- Il faut un capital de transition pour vivre trois ans sans rente, et continuer à cotiser à l'AVS.
Le bilan: 62 ans contre 65 ans
Dans notre exemple, partir à 62 ans coûte environ 6'600 francs de rente par an, à vie, plus près de 300'000 francs à financer pour les trois premières années.
| Retraite à 62 ans | Retraite à 65 ans | |
|---|---|---|
| Capital LPP | CHF 400'000 | ~CHF 483'000 |
| Taux de conversion | ~4.4% | ~5.0% |
| Rente LPP par an | CHF 17'600 | ~CHF 24'200 |
| AVS par an (dès 65 ans) | CHF 26'400 | CHF 26'400 |
| Capital à financer de 62 à 65 ans | CHF 288'000 | Aucun |
| Rentes par an, à vie | CHF 44'000 | ~CHF 50'600 |
Profil: CHF 400'000 dans la caisse à 62 ans, AVS de CHF 2'200 par mois à 65 ans, besoin de CHF 8'000 par mois, CHF 15'000 de cotisations LPP par an, rendement de la caisse 3% par an, taux de conversion estimés. Vos chiffres réels sont dans votre certificat et le règlement de votre caisse.
Sur 20 ans de retraite, la rente plus basse représente plus de 130'000 francs, en plus du capital de transition consommé.
Pourquoi votre LPP baisse sur trois fronts
- Moins de cotisations: trois ans sans versement, souvent les années au salaire le plus élevé.
- Moins d'intérêts: votre capital n'a plus trois ans pour croître.
- Un taux de conversion plus bas: souvent 0.2 à 0.3 point de moins par année d'anticipation, à vie.
Votre certificat de prévoyance indique souvent le capital et la rente projetés en cas de départ anticipé. Le mécanisme du taux est expliqué dans notre article sur le taux de conversion.
L'AVS: vous n'êtes pas obligé de l'anticiper
Arrêter de travailler à 62 ans ne déclenche pas l'AVS: c'est une décision séparée. Vous pouvez l'anticiper au plus tôt à 63 ans. En 2026, chaque année d'anticipation réduit la rente de 6.8%, à vie: sur une AVS de 2'200 francs, partir à 63 ans coûte environ 300 francs par mois.
En échange, vous touchez deux ans de rente en plus. Le calcul s'équilibre vers 78 ans: au-delà, l'anticipation vous fait perdre de l'argent.
Arrêtez de travailler à 62 ans, vivez sur votre 3a et votre épargne, et ne demandez l'AVS qu'à 65 ans. Vous la touchez alors en entier, à vie.
Financer les années sans rente
Trois années sans rente demandent un capital de 36 mois de dépenses. Avec un besoin de 8'000 francs par mois, cela fait près de 300'000 francs. Les sources possibles, dans l'ordre où on les utilise souvent:
- Épargne et placements libres: disponibles sans condition, plus-values non imposées pour un investisseur privé.
- Pilier 3a: retirable dès 60 ans. Avec plusieurs comptes, on étale les retraits. Voir le plafond 3a.
- Comptes de libre passage: d'anciens avoirs LPP restés de côté.
- Capital LPP: si le règlement de votre caisse permet un retrait partiel. Il réduit d'autant la rente future.
Étaler les retraits pour payer moins d'impôts
Les retraits de LPP, de libre passage et de 3a sont imposés à part, à un taux qui monte avec le total retiré la même année. Une retraite anticipée donne justement le temps d'étaler: un compte 3a à 60 ans, un autre à 61, un autre à 62, puis le libre passage ou une part de LPP les années suivantes. Sur un gros capital, l'économie se chiffre souvent en dizaines de milliers de francs.
Un rachat LPP ne peut pas ressortir en capital pendant 3 ans (LPP art. 79b). Si vous rachetez pour améliorer votre retraite anticipée, faites-le assez tôt.
Pour aller plus loin
Vous cotisez encore à l'AVS jusqu'à 65 ans. Sans activité lucrative, vous devez payer des cotisations calculées sur votre fortune et vos rentes. Si votre conjoint travaille encore et cotise assez, vous pouvez en être dispensé. Annoncez-vous à votre caisse de compensation, sinon une lacune peut réduire votre rente.
Les taux d'anticipation vont changer. Dès 2027, les réductions de l'AVS anticipée seront adaptées à l'espérance de vie, avec des réductions plus faibles pour les bas revenus. Vérifiez les taux de l'année de votre départ.
Une retraite partielle est souvent possible. Beaucoup de caisses permettent de réduire son temps de travail et de toucher une partie de la rente LPP dès 58 ans. Moins de capital de transition à financer, et une sortie plus douce.
Capital ou rente si vous partez tôt?Comparez les deux avec votre taux de conversion réduit.
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Questions fréquentes
Combien coûte vraiment une retraite à 62 ans?
Dans notre exemple: environ CHF 6'600 de rente LPP en moins chaque année à vie, et un capital de CHF 216'000 à 360'000 pour vivre de 62 à 65 ans selon votre train de vie. L'AVS n'est réduite que si vous l'anticipez.
Peut-on arrêter de travailler à 62 ans sans toucher l'AVS?
Oui. Arrêter de travailler et demander l'AVS sont deux décisions séparées. Vous pouvez vivre sur votre 3a et votre épargne jusqu'à 65 ans, puis toucher l'AVS sans réduction. Pendant ces années, vous cotisez à l'AVS comme personne sans activité lucrative.
À partir de quel âge peut-on anticiper l'AVS?
Dès 63 ans, soit 2 ans avant l'âge de référence. En 2026, la rente est réduite de 6.8% par année d'anticipation, à vie. Dès 2027, ces taux seront adaptés à l'espérance de vie.
Le taux de conversion LPP est-il plus bas avant 65 ans?
Oui, dans la plupart des caisses: souvent 0.2 à 0.3 point de moins par année d'anticipation. Une caisse à 5.0% à 65 ans peut appliquer 4.4% à 62 ans.
Comment financer les années entre l'arrêt et les rentes?
Avec le pilier 3a (retirable dès 60 ans), les comptes de libre passage, l'épargne et les placements, et parfois un retrait partiel du capital LPP si le règlement le permet. Étalez les retraits sur plusieurs années pour payer moins d'impôts.
Capital ou rente si l'on part tôt?
Avec un taux de conversion réduit, le capital devient souvent plus intéressant. En contrepartie, c'est vous qui portez le risque de vivre longtemps.
Sources: OFAS, montants AVS 2026, réforme AVS 21 et cotisations des personnes sans activité lucrative ; LPP art. 13 (âge de la retraite), art. 79b (rachats) ; OPP3 art. 3 (retrait du 3a dès 5 ans avant l'âge de référence) ; Swisscanto, étude sur les caisses de pension 2024. Exemples chiffrés: calculs ViaVest.