- 300 francs par mois dès 30 ans deviennent environ 340'000 francs à 65 ans; dès 40 ans, environ 180'000.
- Le 3a fait la même chose, avec en plus une déduction d'impôt chaque année.
- N'attendez pas le bon moment: un montant fixe chaque mois lisse les hauts et les bas.
Votre capital à 65 ans selon l'âge de départ
Chaque année d'avance compte double: vos premiers versements ont le plus de temps pour grossir. Les 300 francs placés le premier mois, à 30 ans, deviennent à eux seuls environ 1'700 francs à 65 ans. Ceux placés à 64 ans n'ont plus le temps de rien rapporter.
Changez le montant mensuel et le rendement dans le graphique: l'écart entre un départ à 30 ans et un départ à 40 ans reste toujours énorme.
Les CHF 300 du premier mois, à 30 ans, deviennent environ CHF 1'720 à 65 ans. Les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts.
Versement en fin de mois, capitalisation mensuelle. Hypothèse de rendement, non garantie.
Le détail: 300 francs par mois à 5%, selon l'âge de départ
| Vous commencez à | Versé au total | Capital à 65 ans |
|---|---|---|
| 25 ans | CHF 144'000 | CHF 457'806 |
| 30 ans | CHF 126'000 | CHF 340'828 |
| 40 ans | CHF 90'000 | CHF 178'653 |
| 50 ans | CHF 54'000 | CHF 80'187 |
5% par an, hypothèse raisonnable pour un portefeuille diversifié sur le long terme, non garantie.
Investir, ou laisser sur un compte épargne
Laisser son épargne sur un compte, c'est renoncer à plus de la moitié du capital possible. Exemple: 1'000 francs par mois de 30 à 65 ans. Sur un bon compte épargne, cela fait environ 460'000 francs; investi, plus d'un million. Même effort, même durée: seul le placement change.
Le détail du calcul
| CHF 1'000 par mois pendant 35 ans | Capital à 65 ans |
|---|---|
| Compte épargne à 0.5% | CHF 458'887 |
| Investi à 5% | CHF 1'136'092 |
| Différence | CHF 677'206 |
La même chose dans un pilier 3a
Le 3a ajoute une déduction d'impôt à l'effet du temps. Au plafond, avec un rendement prudent de 4%, commencer à 30 ans plutôt qu'à 40 ajoute plus de 230'000 francs de capital à 65 ans. Et chaque année, le versement vous rend environ un quart de son montant en impôts: voir le plafond 3a.
Le capital 3a à 65 ans, selon l'âge de départ
| Plafond 2026 chaque année, à 4% | Capital 3a à 65 ans |
|---|---|
| Dès 25 ans | CHF 689'695 |
| Dès 30 ans | CHF 534'568 |
| Dès 40 ans | CHF 302'266 |
| Dès 50 ans | CHF 145'331 |
Le rendement pèse autant que l'âge
Votre répartition entre actions, obligations et liquidités change le résultat autant que dix ans d'avance. Sur 35 ans, les mêmes 300 francs par mois deviennent environ 220'000 francs avec un profil prudent, et plus du double avec un profil dynamique. Le bon choix dépend surtout du temps qu'il vous reste: voir l'allocation d'actifs sur 25 ans.
Le capital à 65 ans selon le profil
| Rendement | Profil | Capital à 65 ans |
|---|---|---|
| 3% | Prudent, surtout obligations et cash | CHF 222'469 |
| 5% | Équilibré, 60 à 70% d'actions | CHF 340'828 |
| 7% | Dynamique, 80 à 100% d'actions | CHF 540'316 |
300 francs par mois pendant 35 ans. Rendements avant frais, non garantis.
Le « bon moment » n'existe pas
Chaque mois d'attente est un mois de moins pour les intérêts composés. Personne ne sait quand le marché va baisser, ni quand il remontera. Verser le même montant chaque mois règle la question: quand les cours baissent, vos versements achètent plus de parts; quand ils montent, moins. Sur 35 ans, les hauts et les bas se lissent.
Selon votre âge aujourd'hui
- 30 ans: vous êtes dans la meilleure position. Commencez petit, mais commencez maintenant.
- 40 ans: 300 francs par mois font encore environ 180'000 francs à 65 ans. Infiniment mieux que zéro.
- 45 ou 50 ans: augmentez l'effort mensuel, remplissez le 3a, et regardez le rachat LPP, souvent le levier le plus fort à cet âge.
Pour aller plus loin
Pensez en francs d'aujourd'hui. Avec 2% d'inflation par an, 340'000 francs dans 35 ans vaudront environ la moitié en pouvoir d'achat actuel. Ce n'est pas une raison d'attendre, au contraire: un compte épargne perd encore plus face à l'inflation.
Les frais comptent autant que le rendement. Un point de frais en moins par an a le même effet qu'un point de rendement en plus. Sur 20 ans, la différence se chiffre en dizaines de milliers de francs: voir investir en Suisse, et ce que coûtent les frais.
Augmentez avec votre salaire. Mettez de côté une partie de chaque augmentation, dès le premier mois où elle arrive. Vous ne la sentez pas passer, et votre effort grandit sans douleur.
Dans le bon ordre. D'abord une réserve, puis le 3a, qui est déductible, puis un compte-titres pour le reste: voir votre premier achat en bourse.
Simulez votre 3aVotre âge, votre versement, votre canton: capital à 65 ans et économie d'impôt.
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À faire, à votre rythme:
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Questions fréquentes
Est-il trop tard pour commencer à 45 ans?
Non. CHF 300 par mois pendant 20 ans à 5% donnent environ CHF 123'000. En doublant l'effort à CHF 600, environ CHF 247'000. Et le 3a et le 2e pilier complètent.
Quel rendement prévoir sur 30 ans?
Selon l'allocation: environ 2 à 3.5% pour un profil prudent, 5 à 6% pour un profil équilibré, 7 à 8% pour des actions mondiales sur longue période, avant frais et sans garantie. Pour un 3a investi, 4% est une hypothèse prudente.
Combien épargner par mois pour avoir CHF 500'000 à 65 ans?
À 5% par an: environ CHF 440 par mois en commençant à 30 ans, CHF 601 à 35 ans, CHF 840 à 40 ans.
Le 3a est-il mieux qu'un compte épargne?
Pour la plupart des salariés, oui: le versement est déductible, ce qui rend en général environ un quart du montant en impôts, et un 3a investi en partie en actions vise davantage qu'un compte à 0.2 à 1%. En contrepartie, l'argent est bloqué jusqu'à 60 ans, sauf exceptions.
Faut-il attendre le bon moment pour investir?
Non. Personne ne le trouve de façon fiable, même les professionnels. Investir le même montant chaque mois lisse les hauts et les bas. Et quelques jours de forte hausse concentrent une grande partie des gains: les rater coûte cher.
Sources: Calculs ViaVest: valeur future d'une épargne régulière, capitalisation mensuelle (versements mensuels) ou annuelle (3a). OFAS et OPP3, plafond 3a 2026 ; AFC, calculateur fiscal (barèmes 2026) ; indice MSCI World, données historiques. Les rendements sont des hypothèses, non garanties.